Белякова М.В., доцент кафедры финансов, кредита и статистики ФГОУ ВПО «Чувашский государственный университет им. И.Н. Ульянова»

Рассмотрены основные факторы, оказавшие влияние на развитие международного сотрудничества государств в области регулирования банковской деятельности, раскрыт механизм государственного регулирования деятельности банковских институтов.

 

Ключевые слова: банковский институт, банковская система, интернационализация, банковское регулирование.

 

THE MECHANISM OF REGULATION OF ACTIVITY OF BANK INSTITUTES

Beljkova M., The senior lecturer of chair of the finance, the credit and statistics FGOU VPO «The Chuvash state university of I.N.Ulyanov»

The major factors which have influenced development international from the states in the field of regulation of bank activity are considered, the mechanism of state regulation of activity of bank institutes is opened.

 

Key words: bank institute, bank system, internationalization, bank regulation.

 

Банковская система стран с развитой экономикой включает различные типы финансовых институтов, составляющих ее организационную структуру. Ключевым элементом такой структуры, несомненно, выступают банковские институты.

Регулирование банковской деятельности в разных странах имело существенные отличия, обусловленные несколькими факторами. Во-первых, исторический фактор: различный уровень и характер экономического развития требовал неодинакового подхода к вопросам регулирования банковской деятельности. Во-вторых, политический фактор: благоприятный режим банковского регулирования использовался как инструмент привлечения иностранных банков в национальную экономику и, как следствие, увеличения притока иностранных капиталовложений. Однако усилившаяся интернационализация банковского бизнеса и ускоренная интеграция финансовых рынков в целом как объективные процессы в развитии международных экономических отношений обнаружили тот факт, что различия в правовом регулировании банковской деятельности могут привести к серьезным потрясениям рынок финансовых услуг. Государства стали осознавать, что угроза их финансовой стабильности исходит не только от потенциального краха крупных банковских институтов внутри страны, но и от возможного краха иностранных банков, функционирующих за пределами национальной юрисдикции.

Таким образом, можно утверждать, что решающим фактором, оказавшим влияние на развитие международного сотрудничества государств в области регулирования банковской деятельности, выступил объективно обусловленный процесс ее интернационализации.

В последние несколько десятилетий в индустрии банковских и финансовых услуг произошла настоящая революция. Традиционная банковская деятельность, ориентированная на внутреннее кредитование, к концу 90-х годов XX века уступила место поистине международному рынку капиталов, в котором крупный заемщик может получить кредит от неограниченного числа банков, функционирующих на территории многих государств, выраженный в любых денежных единицах и использующий любые финансовые инструменты. Интернационализация банковской деятельности оказала решающее влияние на развитие ее регулирования еще и потому, что государства признали невозможность эффективного осуществления банковского надзора в рамках национальной юрисдикции без широкого доступа к информации о деятельности иностранных филиалов национальных банков и их дочерних предприятий за рубежом. Такой доступ может быть обеспечен только путем тесного сотрудничества между органами банковского надзора разных государств. Учитывая вышеизложенное, можно утверждать, что именно международная банковская деятельность обусловила появление обособленного нормативного комплекса мер в рамках международной банковской системы, цель которого заключается в достижении международносогласованных стандартов банковского регулирования.

Банковская деятельность как основной элемент функционирования банковской системы любого государства является объектом наиболее жесткого регулирования со стороны государственно-властных структур по сравнению с любой другой формой экономической деятельности. Это объясняется теми характеристиками банков, которые объективно присущи им и определяют их положение в качестве ключевых элементов как банковской, так и финансовой систем. В зарубежной юридической науке выделяют три таких характеристики: высокий уровень финансовой взаимозависимости; основанность на легко изымаемых денежных средствах и недостаточость. Именно эти характерные особенности банков неустойчивость банковской системы и ее уязвимость к потенциально возможному кризису и краху.

Таким образом, банковское регулирование можно рассматривать как систему специфических правил поведения нормативного характера, сформулированных государственными органами (например, парламентом в виде законов), иными властными структурами (например, центральным банком в виде инструкций), а также негосударственными саморегулируемыми организациями (например, Ассоциацией банков в виде Кодекса банковской практики), которые имеют своей целью ограничение банковской активности и главным образом банковских операций. Из этого определения следуют как минимум три вывода: во-первых, регулирование представляет собой не что иное, как ограничение, поэтому конкурентная борьба в банковском секторе экономики проходит в исключительно жестко заданных параметрах и границах, в силу чего о свободной конкуренции как атрибуте рыночной экономики приходится просто забыть; во-вторых, регулирование, имеющее по своей сути экономическую природу, всегда заключает в себе элемент внеэкономического принуждения, который и позволяет поддерживать заданные параметры конкурентной борьбы; в-третьих, наиболее важной формой регулирования выступает правовая форма, когда регулирование осуществляется от лица государственно-властных структур. Именно эта форма наиболее эффективна в силу возможности применения государственного принуждения для ее реализации.

Кроме того, можно выделить два вида банковского регулирования: валютное и пруденциальное. Задачей валютного регулирования является проведение разумной денежно-кредитной политики в условиях рыночной экономики, которая выступает инструментом достижения макроэкономических целей государства. Задачей пруденциального регулирования является обеспечение стабильности и надежности банков, а также защита интересов их вкладчиков.

Можно выделить две цели пруденциального регулирования: 1) защиту вкладчиков как потребителей банковских услуг от риска возможного краха каждого конкретного банка; 2) защиту банковской системы в целом от риска «цепной реакции» в виде краха целого ряда банков.

Однако при этом пруденциальное регулирование не ставит своей задачей предотвратить крах каждого отдельно взятого банка. Пруденциальное регулирование всегда нацелено на защиту общественного (системного) интереса и в этом смысле носит макроэкономический характер.

Цели пруденциального регулирования определяют его функции, которые в конечном счете выступают как оперативная форма реализации целей. В этом контексте, учитывая вышеизложенное и суммируя точки зрения, можно выделить три функции пруденциального регулирования банковской деятельности¹: превентивную (preventive function), предназначенную для минимизации рисковой деятельности банков; защитную (protective function), призванную гарантировать интересы вкладчиков в случае краха конкретного банка; обеспечительную (supportive function), призванную обеспечить финансовую поддержку конкретного банка в случае его кризисного состояния, оказываемую центральным банком как кредитором последней инстанции.

Превентивная функция выступает как ключевая функция пруденциального регулирования банковской деятельности. Главная цель, на реализацию которой направлена данная функция, заключается в ограничении операций банков, несущих высокую степень риска, для того чтобы уменьшить потенциальную возможность краха банков и тем самым предотвратить кризис банковской системы в целом. Можно выделить три аспекта превентивной функции, достаточно полно раскрывающих ее содержание. Именно в них проявляется регулятивное воздействие государства на банковский сектор экономики. При этом государственное регулятивное воздействие неизбежно принимает форму определенной государственной политики, так как осуществляется посредством принятия нормативно-правовых актов соответствующими компетентными органами государства: 1) введение ограничений для субъектов экономической деятельности, желающих заняться банковским бизнесом, в форме их обязательной государственной регистрации и лицензирования, которые содержат целый ряд жестких требований специального характера, адресованных таким субъектам; 2) формулирование минимальных экономических стандартов банковской деятельности, касающихся достаточности капитала, ликвидности и платежеспособности банков, которые определяют основные параметры их функционирования и тем самым сдерживают их излишне рискованную активность; 3) осуществление надзора за соответствием деятельности банков предписанным экономическим стандартам с целью контроля за стабильностью и надежностью функционирования банковской системы в целом.

Наиболее важным содержательным аспектом превентивной функции пруденциального регулирования выступает формулирование минимальных экономических стандартов банковской деятельности, так как именно они являются объективным критерием оценки стабильности и надежности каждого конкретного банка. В этой связи следует еще раз подчеркнуть, что пруденциальное регулирование банковской деятельности является одной из важнейших функций государства и осуществляется от его имени, как правило, органом специальной компетенции – центральным банком государства.

Понимание российскими банковскими институтами современных мировых тенденций регулирования и развития финансовой системы позволят российским банкам более успешно интегрироваться в мировую финансовую систему и стать полноправными участниками мирового финансового рынка, что в свою очередь повлияет на стабилизацию экономических процессов внутри России и позволит устранить опасность дестабилизации всего мирового финансового рынка.

 

1 Dale R. The Regulations of International Banking, p. 55; Llewellyin D. Op. cit.,p. 16.